Як всім відомо, банківський відсоток за кредитами завжди перевищує депозитний відсоток. Тому, якщо раптом у вас з’явилися «зайві» гроші, їх варто витратити на часткове дострокове погашення кредитів.
Позбавлення від боргового навантаження зазвичай є однією з найперших фінансових цілей. Але часто буває так, що до консультантів люди звертаються, вже заплутавшись у боргах, як у павутині. Авто, побутова техніка, телефони, споживчі кредити на відпустку… Нарешті, прийнято тверде рішення стати на шлях до фінансового оздоровлення. Але всі кредити разом погасити неможливо. Виникає питання: а за що хапатися в першу чергу? Фінансисти знають кілька способів:
Метод снігової кулі – погашення боргів в порядку збільшення суми боргу. Спочатку – дрібні, потім – все більші.
Щоб використовувати цей алгоритм, розсортуйте свої борги по зростанню суми. По всіх боргах окрім самого маленького платите мінімальні платежі. Всі додаткові кошти йдуть на погашення першого боргу. Після того, як перший борг погашений, вивільнені кошти йдуть на оплату другого за величиною боргу і т.д.
Метод снігової кулі є найбільш популярним серед фінансових консультантів. Метод простий і зрозумілий. Список боргів скорочується швидше, ніж при інших методах, що для багатьох є додатковим психологічним плюсом.
Цікаво інше: при виборі кредиту прийнято вважати загальну переплату. Найчастіше так буває, що кредит на довший термін має менші місячні платежі, зате більшу загальну суму переплати. Навіть якщо менше платити кожен місяць людині комфортніше, не варто сильно переплачувати.
Так само і тут – психологічний ефект від зменшення переліку заборгованостей перекриває головне: «метод снігової кулі» є самим неоптимальним з усіх можливих, якщо судити за загальною сумою виплат. Вибирати вам: чи варто переплачувати за умовну можливість повністю викреслити з балансу борг за телефон.
Метод рівномірного погашення – погашення всіх боргів одночасно однаковими сумами.
Виплачуйте по всіх боргах мінімальні суми. Додаткові кошти поділіть на кількість боргів. На суму, що вийшла зменшіть кожен борг. Як тільки один з кредитів буде повністю погашений, поділіть додаткові кошти на нову кількість боргів і продовжуйте діяти таким же чином до повного погашення всіх заборгованостей.
Ніяких особливих плюсів даний спосіб не має. Ми не концентруємося на конкретних заборгованостях, а платимо всі без розбору. Виходить усереднене значення переплат: найчастіше ми заплатимо менше, ніж використовуючи «сніжну кулю», але є і набагато більш вигідні методи.
Метод снігових лавин – погашення боргів у порядку зменшення процентної ставки. Спочатку найдорожчі борги, потім – все більш дешеві.
Природно, мається на увазі не номінальна ставка по кредиту, а ефективна ставка, тобто враховує всі додаткові платежі і комісії.
Відсортуйте свої борги за спаданням ефективної процентної ставки. По всіх боргах крім самого дорогого платите мінімальні платежі. Всі додаткові кошти йдуть на погашення першого боргу. Після того, як перший борг погашений, вивільнені кошти йдуть на оплату другого за дорожнечею кредиту і т.д.
Найбільш логічний з «арифметичних» методів погашення боргів. Якщо порівнювати з «методом снігової кулі» і рівномірним погашенням кредитів, то «метод лавини» має мінімальну загальну суму виплат. Пояснюється це просто: ми мінімізуємо терміни виплат найбільших відсотків.
Психологічний мінус: якщо найдорожчий борг є дуже великим, то його погашення займе багато часу. А коли довго немає результатів, це розчаровує.
Вищеназвані методи є «арифметичними», тому їх алгоритми прості, і в них використовується проста арифметика. Як ви вже напевно помітили в них не використовуються багато реальних параметрів кредитів: терміни повернення, штрафи за дострокове погашення, зменшення місячних платежів через зміни суми кредиту…
Оптимізаційний метод – погашення боргів з метою мінімізувати загальну суму виплат за всіма кредитами (або термін погашення всіх кредитів) з урахуванням усіх обмежень.
У лінійному програмуванні є цілий клас оптимізаційних задач, які, зокрема, можна застосувати і до погашення кредитів. Здається цільова функція – мінімальна сума виплат чи мінімальний термін погашення всіх кредитів. Додаткові умови по кредитах: штрафи, суми мінімальних платежів, відсотки, терміни – є обмеженнями. У підсумку виходить система рівнянь, рішення якої дає оптимальний графік погашення боргів за періодами.
Цілком може виявитися, що вигідніше пропустити кілька платежів по одному боргу і нарватися на штраф, зате виплатити інший борг. Простих формул тут не буде. Подібну роботу краще довірити фахівцеві.
Втім, для переважної більшості населення достатньо і «арифметичних» методів.
Отже, позбувайтеся боргів грамотно!
